Dossiers de Crédit - Partie II - Un Regard Détaillé sur les Dossiers de Crédit
En août 2023, notre blog intitulé "Rapports de Solvabilité - Partie I - Vue d'ensemble" traitait des rapports de crédit en général, des raisons pour lesquelles les prêteurs en ont besoin et de la signification des scores de crédit. Dans ce blog, nous entrerons dans le détail des données contenues dans les dossiers de crédit et de la manière dont les scores sont calculés.
Qu'est-ce qu'un dossier de crédit?
Un rapport de crédit contient vos informations personnelles et l'ensemble de votre profil de crédit, ce qui se traduit par un score de crédit.
Informations contenues dans un rapport de crédit
Informations personnelles: Elles comprennent votre nom, la confirmation de votre numéro d'assurance sociale (s'il a été fourni), vos adresses actuelles et antérieures, votre date de naissance et vos employeurs actuels et antérieurs. Lorsque vous consultez votre dossier de crédit, vérifiez que ces informations sont correctes.
Compte de crédit: Indique les types de comptes de crédit ouverts et leurs détails, y compris l'historique des paiements. Il peut s'agir d'une ligne de crédit, de cartes de crédit, d'un prêt hypothécaire ou d'un prêt à la consommation. Les comptes fermés au cours des six dernières années apparaissent également.
Informations sur les demandes: Affiche les demandes de crédit directes et indirectes. Une enquête approfondie, ou vérification approfondie, permet aux prêteurs d'examiner en détail vos antécédents en matière de crédit et aura l’impacte de faire baisser votre score de crédit de quelques points. Elles se produisent généralement lorsque vous demandez un nouveau crédit ou de nouveaux services. Une enquête souple permet aux prêteurs d'examiner rapidement votre pointage et votre rapport de crédit. Elle est principalement utilisée pour les offres de préapprobation ou les vérifications d'antécédents et n'a pas d'impact sur les scores de crédit.
Faillites, recouvrements et autres dossiers publics: Comprend les faillites, les dossiers de recouvrement, les jugements du tribunal, les paiements de pension alimentaire, etc. Ces éléments figureront dans votre dossier de crédit pendant 7 à 10 ans.
Le contenu du dossier de crédit représente la solvabilité globale d'un individu et se reflète dans le score de crédit. Mais comment le score de crédit est-il calculé ? La réponse est que plusieurs facteurs sont affectés d'un poids qui, pris ensemble, se traduit par le score de crédit.
Calcul des scores de crédit
- 10 % - Fréquence des demandes - Cette section indique aux prêteurs la fréquence à laquelle vous faites des demandes de crédit. Un trop grand nombre de demandes de crédit sur une courte période peut inquiéter les prêteurs, car ils peuvent interpréter cela comme un signe de difficultés financières.
- 10 % - Répartition des types de crédit - Il s'agit des différents types de crédits renouvelables et à tempérament, y compris les prêts, les hypothèques, les cartes de crédit, les prêts automobiles, etc. que vous pouvez détenir. Une combinaison diversifiée de crédits montre que vous êtes capable de gérer plusieurs comptes de crédit.
- 15 % - Durée de l'historique de crédit - Cette section indique depuis combien de temps vos comptes les plus anciens et les plus récents sont ouverts.
- 35 % - Historique des paiements - Cette section donne aux prêteurs un aperçu de la manière dont vous avez effectué les paiements sur vos crédits existants. Cela comprend également les paiements en retard ou manqués, les faillites, les impayés et d'autres événements financiers.
- 30 % - Utilisation du crédit - Il s'agit d'une mesure du montant de votre crédit disponible par rapport au montant que vous avez utilisé sur vos lignes de crédit renouvelables. Une ligne de crédit renouvelable est principalement utilisée pour les cartes de crédit et vous permet d'emprunter, de rembourser et de réutiliser la ligne de crédit jusqu'à la limite disponible. Il est conseillé de maintenir le taux d'utilisation du crédit entre 10 et 30 % pour éviter de donner l'impression d'être surendetté.
En fonction de votre profil de crédit, les données d'un rapport de crédit peuvent être très détaillées. Pour comprendre les éléments clés qui sont importants pour les prêteurs, il faut généralement faire appel aux services d'un professionnel.
Chez LFS, nous pouvons vous aider à naviguer votre rapport de crédit. Si vous avez des questions, n'hésitez pas à nous contacter. Nous sommes là pour vous aider!