Dossiers de Crédit - Partie I - Vue d'Ensemble
Le sujet des dossiers de crédit peut être accablant. Mais est-ce nécessaire?Dans ce blogue, LFS fournira un aperçu des rapports de crédit et des raisons pour lesquelles les prêteurs en ont besoin.
Lorsque vous faites une demande de crédit pour acheter de l'équipement supplémentaire ou de remplacement, les prêteurs cherchent à comprendre vos antécédents financiers et à prendre des décisions éclairées sur votre capacité à payer vos prêteurs à temps en consultant votre rapport de crédit personnel.
Un rapport de crédit est un résumé de votre historique de crédit qui comprend vos comptes de crédit, l'historique de vos paiements et d'autres informations. Il peut également faire état de recouvrements, de poursuites, de réclamations, de jugements, d'inscriptions de privilèges et quel autres prêteurs ont fait de tel demandes récemment etc.
Le contenu d'un dossier de crédit est traduit en une cote de crédit allant de 300 à 900, qui représente la solvabilité globale. Une cote de crédit est un instantané d'un dossier de crédit au moment où la cote a été calculée. Une cote de crédit élevé indique généralement que vous avez géré vos comptes de crédit de manière responsable et constitue une bonne base pour l'approbation d'un crédit et, éventuellement, d'un taux d'intérêt plus bas.
Les informations contenues dans votre dossier de crédit sont fournies par vos créanciers à deux bureaux de crédit principaux : Equifax et TransUnion. Ces sociétés sont privées et reçoivent régulièrement leurs données des prêteurs, des sociétés de services publics, des archives publiques, etc. Sur la base des informations qui leur sont fournies, votre pointage de crédit est ensuite calculé.
Les scores de crédit peuvent différer entre Equifax et TransUnion pour plusieurs raisons. Tout d'abord, tous les prêteurs ou créanciers ne communiquent pas aux deux bureaux de crédit – c’est possible qu’ils communiquent qu'à un seul entre eux. Deuxièmement, les deux bureaux de crédit utilisent des modèles d'évaluation du crédit différents, de sorte qu'un poids variable est attribué aux différents facteurs. Equifax utilise un modèle de score de risque Equifax tandis que TransUnion utilise un modèle de score CreditVision. Troisièmement, certains modèles d'évaluation du crédit intègrent dans le calcul différentes informations sur les paiements, comme les hypothèques ou les paiements de téléphone portable, tandis que d'autres ne le font pas.
Ce qui suit est un guide sur la manière dont les prêteurs évaluent les scores de crédit. Ils ne doivent être utilisés qu'à titre indicatif et peuvent varier d'un bureau de crédit à l'autre:
300-559 = Médiocre, difficile d'obtenir une approbation pour quoi que ce soit
560-659 = Moyen, probablement approuvé seulement pour des produits garantis comme les cartes de crédit garanties
660-724 = Bon, chances raisonnables d'être approuvé et possibilité d'obtenir de bons taux d'intérêt
725-759 = Très bon, probabilité d'être approuvé pour la plupart des produits de crédit et d'obtenir des taux d'intérêt préférentiels
760+ = Excellent, probabilité d'être approuvé pour des produits de crédit
Il est conseillé de vérifier son score de crédit au moins une fois par an et plusieurs sources sont disponibles:
- Equifax : https://www.consumer.equifax.ca/personal/
- TransUnion : https://www.transunion.ca/
- Votre banque/société de crédit
- Des tiers tels que Credit Karma
Comprendre les rapports de crédit et les raisons pour lesquelles ils sont utilisés peut s'avérer fastidieux. Si vous avez des questions ou si vous souhaitez obtenir des conseils concernant votre cote de crédit, n'hésitez pas à contacter le LFS. Nous sommes là pour vous aider!